Альтернатива ипотеке

Покупку квартиры за полный наличный расчет может позволить не каждый, поэтому приходится искать средства на стороне, например, обратиться в банк за получением кредита под достаточно большой процент. Но есть альтернативный, более доступный вариант покупки квартиры - вступление в жилищный кооператив.

                Сравнение условий банковской ипотеки и жилищного кооператива

	ИПОТЕКА	ЖК
Процентная ставка / взносы	от 10%	фиксированные членские взносы
Суммарная переплата	от 40% до 200%	от 15% до 40% *
Первоначальный взнос	от 20%	от 35%
Страхование жизни и здоровья	обязательно	не требуется
Страхование имущества	обязательно	не требуется
Возрастные ограничения	от 21 до пенсионного	от 16 и без ограничения
Гражданство РФ	обязательно	не требуется
Возврат средств	не предусмотрен	на любом этапе
Юридическая защита	отсутствует	имеется
Документы	полный пакет	только паспорт

* переплата при покупке квартиры через кооператив состоит из суммы двух фиксированных платежей: вступительного взноса и ежемесячных членских взносов.Калькулятор платежей.

Процентная ставка по ипотеке в среднем составляет 9%-12%, а по кредитам на землю или строительство дома еще больше. Да, есть банки, предлагающие ипотеку под 6-7%, но всегда со звездочкой, как правило такие ставки предлагают только на новостройки и на небольшой срок. Переплата по ипотеке за 10 лет может составить 40%-60%. При более длительном сроке кредитования и более дорогой квартире переплата может вырасти в разы. В жилищном кооперативе процентная ставка отсутсвует, член кооператива вносит ежемесячно членские взносы и пайвые (за квартиру).

Первоначальный взнос по ипотеке может быть 10%, но получить ипотеку с таким условием может не каждый. Как правило, семьям приходится накапливать теже 30-50%, чтобы получить одобрение банка.

Возрастные и финансовые ограничения банков многим не позволяют воспользоваться кредитом. У банков есть строгое ограничение по возрасту к заемщику, требование подтверждения дохода, страхования жизни и объекта недвижимости, имеется свой подход к расчетам, сколько должен тратить заемщик на себя и сколько у него должно остаться на выплаты по ипотеке. Данные ограничения отсутствуют в жилищном кооперативе.

Хитрый аннуитетный процент. Существует два метода платежей по кредиту - дифференцированный и аннуитетный. От дифференцированного варианта банки отказались практически сразу с развитием рынка ипотеки, объясняя это тем, что дифференцированные платежи тяжелы для заемщика. Дифференцированный процент - это «классический» способ погашения кредита, при котором тело кредитавыплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться, т.к проценты начисляются на постепенно снижающийся основной долг. Через несколько лет сумма ежемесячного платежа сильно снижается за счет малых процентов.

Действительно, на первых порах размер ежемесячных выплат при дифференцированной схеме может показаться большим, поэтому банки, «заботясь о клиенте», стали применять аннуитетные платежи. В этом случае по особой формуле ежемесячные платежи разбиваются равными частями на весь срок кредитования. Хитрость этой схемы в том, что она позволяет банку получить с заемщика выгоду от предоставленного кредита вперед. Первые года большая часть платежа заемщика уходит на выплату процентов по займу и только по прошествии половины срока займа перевес будет на основной долг. Например, если ваш ежемесячный аннуитетный платеж составляет 20000 руб. при ставке 12% годовых, то в первый месяц эта сумма будет распределена следующим образом:

проценты начисленные на остаток по займу - 14000 руб.
погашение займа - 6000 руб.

В случае возникновения неплатежеспособности заемщика банк вправе продать заложенную недвижимость. Банк - это финансовая организация, целью которой является получение прибыли, конечно, банк может пойти на уступки и предоставить некую отсрочку, но жертвовать прибылью банк не будет. Жилищный кооператив в таких случаях более лоялен и может предложит больше вариантов пайщику для выхода из сложной ситуации.

На рынке недвижимости довольно часто сталкиваются с мошенничеством. Сделка с недвижимостью может быть признана недействительной, если например выяснится, что она заключена с лицом недееспособным или были ущемлены права детей. Такую сделку могут оспорить спустя некоторое время, что станет большой неприятностью для нового хозяина - можно остаться без квартиры и денег. Поэтому всегда необходимо обращаться за помощью к квалифицированному юристу.

В случае с банком покупатель как правило обращается в агентство недвижимости, которое подбирает клиенту объект и проверяет его, стоимость такой услуги 2-5% от стоимости недвижимости. После сделки-купли продажи консультационные услуги по договору с агентством считаются выполненными и если через год вскроется, что сделка противоречит закону, разбираться с этим придется заемщику. В кооперативе Бествей собственная юридическая служба, которая проверяет объекты недвижимости и защищает права на нее от посягательств третих лиц.

Сравнение переплаты при стоимости квартиры 3 млн. рублей